Как контролировать семейные расходы

Экономика и финансовая грамотность для школьников.
Раздел 1. УПРАВЛЕНИЕ ДЕНЕЖНЫМИ СРЕДСТВАМИ СЕМЬИ

Ключевые слова: как контролировать семейные расходы и зачем это делать, виды расходов, условная шкала жизни, управление расходами, основные этапы в жизни человека.

Доходы и расходы

Как только у вас появятся первые заработанные деньги, тут же возникнут и собственные расходы. И сразу же выяснится, что потребность в расходах намного превышает возможности получения доходов. На рисунке представлены виды расходов, которые приходится нести большинству семей.

Как контролировать семейные расходы

Сохранить свинку-копилку «Семейные доходы» целой никак не выходит – «молотки» расходов немедленно раскалывают её на части, и все деньги тут же тратятся! Есть три варианта действий:

  1. смириться с утверждением, что семейные расходы всегда растут быстрее доходов;
  2. попытаться поставить расходы под контроль;
  3. постараться настолько увеличить доходы, чтобы все текущие расходы покрывались без проблем.

Конечно, третий вариант является самым предпочтительным. Но проблема в том, что путь к высоким заработкам занимает несколько лет. И если не научиться управлять своими расходами в молодости, в зрелом возрасте можно столкнуться с серьёзными денежными проблемами вне зависимости от достигнутого к этому времени уровня дохода.

Условная «шкала жизни» 

Попытайтесь найти ответ на этот вопрос с помощью следующего рисунка. Здесь представлена условная «шкала жизни». На каждом жизненном этапе надо управлять расходами в соответствии с возрастом, потому что проблемы у всех разные.

Конечно, представленное на рисунке деление весьма условно – ведь границы между различными жизненными этапами размыты и растянуты на годы. И всё же после окончания школы в жизни любого человека можно выделить пять этапов.

  1. Выбор карьеры; создание семьи.
  2. Рождение и воспитание детей; обустройство жизни.
  3. Взросление детей; подготовка к старости.
  4. Выход на пенсию.
  5. Жизнь на пенсии; расходы на лечение.

Управление расходами для осуществления поставленных задач

На этих этапах человеку предстоит решить следующие основные задачи:

  1. Получение образования и создание основы для регулярных и растущих заработков.
  2. Предоставление своей семье (жене / мужу и детям) возможности жить отдельно от родителей (в съёмной или собственной квартире / доме).
  3. Удовлетворение основных жизненных потребностей (питание, одежда, обувь, косметика, лекарства, транспорт и т. п.) на сопоставимом с большинством окружающих уровне.
  4. Подготовка к рождению детей, приобретение для них всего необходимого, создание условий для их нормального развития.
  5. Возможность оплачивать любимые развлечения, отдых и путешествия.
  6. Создание накоплений, которые позволят дать детям хорошее профессиональное образование.
  7. Создание денежного резерва для помощи родителям, если в этом возникнет необходимость после их выхода на пенсию.
  8. Формирование накоплений на старость, чтобы после выхода на пенсию самому не испытывать трудностей с деньгами ни на питание, ни на развлечения, ни на лечение.

Реализация представленных задач потребует значительных расходов. Вспомним русские пословицы о деньгах. Их очень много, но для того, чтобы задуматься, хватит и нескольких.

  • Быть было беде, да деньги на бедре.
  • Дурак легко с деньгами расстаётся.
  • За тем дело стало, что денег мало.
  • Деньги счёт любят.
  • Неистраченные деньги – приобретение.

Эти пословицы демонстрируют нам нормы народной морали. Они полны глубокого поучительного смысла. Иногда о богатом человеке завистливо говорят: «Просто ему везёт – деньги сами идут в руки», а то и «Лопатой деньги гребёт». Однако удача в денежных делах приходит не к избранным судьбой везунчикам, а к тем, кто умеет не просто наращивать свои доходы, но и избегать ситуаций, когда «денег ни на что не хватает» или и зачем это делать когда «в долгах как в шелках». К таким людям никогда не придут судебные исполнители, чтобы забрать имущество в погашение долгов.

Увы, управлять своими расходами умеют далеко не все наши сограждане (пример грамотного управления представлен в конце занятия). Многие пытаются решить проблему нехватки денег с помощью банковских кредитов.

По данным Центрального банка РФ, совокупный долг граждан России перед банками составил в 2017 г. 12,2 трлн руб. Для сравнения: в 2011 г. – 4,4 трлн руб. При этом в состоянии обслуживать свои долги, т. е. возвращать одолженное с процентами и по графику, согласованному с банком, могут далеко не все заёмщики. Так, Национальное бюро кредитных историй утверждает: просрочено около 20% потребительских кредитов, задолженности по кредитным картам достигли 25%, более 7 млн человек не смогли внести платежи по кредитам за 90 и более дней.

Каждый десятый, взявший кредит, отдаёт банку ежемесячно от 50 до 70% своего заработка, каждому четвёртому кредит обходится от 25 до 50% его ежемесячного дохода. Когда человек не может вовремя расплатиться с банком, он нередко берёт следующий кредит для полного или частичного погашения первого долга. Получается замкнутый круг. А что будет, если человек потеряет работу? Поскольку все крупные кредиты обеспечены определённым имуществом (машиной, квартирой, дачей, домом и т. д.), то банк может забрать его в счёт погашения долга. Не умея правильно управлять расходами, многие российские семьи обрекли себя на очень серьёзные риски.

Избежать финансовых рисков можно:

  • 1) если чётко представлять, какие расходы придётся нести на разных этапах своей жизни;
  • 2) уметь держать эти расходы в рамках безопасного уровня задолженности.

Будем надеяться, что вас такие риски минуют.

Основные этапы в жизни человека

Этап первый (18–30 лет). Выбор карьеры; создание семьи

Сегодня доступно высшее двухуровневое образование – бакалавриат и магистратура. Чтобы поступить на бакалавриат, необходимо окончить 11–й класс средней школы, специализированный колледж, техникум или училище. Обучение займёт три–четыре года. Имея степень бакалавра, человек вправе устроиться на работу по специальности.

Однако множество специальностей невозможно освоить даже на базовом уровне за четыре курса. Вторая ступень высшего образования – магистратура. Здесь можно получить образование не по выбранной изначально специальности, углубить теоретические знания и практические навыки. Кроме того, её окончание даёт право занимать руководящие должности.

Однако сразу после получения профессионального образования не стоит рассчитывать на высокие заработки. Например, заработная плата врачей, учителей состоит из фиксированного оклада и так называемых стимулирующих выплат (за стаж работы, квалификацию). Зависит она и от места работы, и от занимаемой должности. По данным Росстата, средняя зарплата медицинских работников в 2017 г. в целом по стране составила 52,9 тыс. руб. (в Калмыкии средний уровень заработной платы медиков – 29,9 тыс. руб., а на Чукотке – 144,1 тыс. руб.). Заведующий поликлиникой может претендовать на трудовое вознаграждение, превышающее среднюю зарплату по медицинскому учреждению в 8 раз.

Но и расходы у вас будут относительно небольшими. В нашей стране молодые люди обычно живут с родителями и участвуют своим заработком в общих доходах семьи. Однако уже в эти годы желательно начать создавать свои первые накопления, взяв на вооружение «правило десяти процентов».

Правило десяти процентов

Отложите из месячного дохода 10% в сбережения, а потом уже решайте, как потратить остальные 90%.

Финансовые консультанты, помогающие семьям управлять деньгами, советуют откладывать в сбережения даже 20–30% заработка. Но на первом этапе вашей взрослой жизни, когда доходы ещё довольно скромны, сберегать столько чрезвычайно сложно. Попробуйте начать с 5%, потом доведите норму накопления до 10%, а затем с ростом доходов удастся выйти и на сбережение в 20–30% от заработанного.

И если вам действительно удастся приучить себя откладывать часть дохода в сбережения сразу, а не по итогам расходования денег за месяц (скорее всего, никакого остатка не будет!), то вы сделаете первый шаг к повышению благосостояния. Конечно, месячные накопления в размере 1200–1400 руб. – деньги небольшие. Но за несколько лет соберётся сумма, которая очень пригодится в первое время после свадьбы.

Этап второй (31–42 года). Рождение и воспитание детей; обустройство жизни

На следующем этапе жизни ваши доходы увеличатся. Конечно, это произойдёт не автоматически, а в случае, если вы сумеете стать ценным и потому высокооплачиваемым специалистом, занять руководящую должность, открыть своё дело. Но и расходы станут больше, особенно если в семье появятся дети.

В эти годы большинство семей переживает серьёзные трудности с деньгами, поскольку мать после рождения ребёнка какое–то время (обычно от одного года до трёх лет) не работает и сидит с ним дома (В соответствии со ст. 256 Трудового кодекса РФ «отпуска по уходу за ребёнком могут быть использованы полностью или по частям также отцом ребёнка, бабушкой, дедом, другим родственником или опекуном, фактически осуществляющим уход за ребёнком»). А когда она выходит на работу, у семьи появляются расходы на оплату детского сада или няни.

Огромная опасность, которая может подстерегать молодую семью, – внезапная смерть единственного кормильца – отца. По российским законам в случае смерти кормильца семье положена пенсия. Величина этой пенсии напрямую зависит от того, сколько человек получал официально и, соответственно, сколько за него денег отчисляла государству организация–работодатель. Вот почему работа с «серой» зарплатой может обернуться большими денежными потерями.

Этап третий (43–54 года). Взросление детей; подготовка к старости

На этом этапе жизни человек обычно достигает самого высокого уровня своих доходов. Но и расходы у него растут.

Так, может понадобиться немало финансовых средств на получение детьми высшего образования. За рубежом на эти цели студенты обычно берут в банках так называемый образовательный кредит, но в России подобная практика широкого распространения не получила.

Молодые люди могут взять образовательный кредит, составляющий до 100% от стоимости обучения. Срок такого кредита: время обучения, увеличенное на 10 лет. Таким образом, основную часть кредита они будут погашать из собственных средств, не обременяя родителей.

Множество высших учебных заведений и в нашей стране, и за рубежом предлагает программы бесплатного образования. В России Министерство образования определяет количество бюджетных мест в вузах (студенты не только учатся бесплатно, но ещё и получают стипендию). Для того чтобы иметь возможность попасть на бюджетное место, необходимо набрать высокий балл на Едином государственном выпускном экзамене. Впрочем, даже бесплатное образование требует значительных финансовых затрат, особенно при учёбе вне родного города. Ведь студенту необходимо приобретать одежду, питаться, оплачивать своё проживание в общежитии или на съёмной квартире.

На третьем этапе взрослой жизни человек может столкнуться с необходимостью материально поддерживать престарелых родителей. На одну только пенсию в России прожить трудно, и многие дети помогают своим пожилым родителям, оплачивая, к примеру, их расходы на лекарства или улучшенное медицинское обслуживание. Пожилым людям порой приходится принимать лекарства, стоимость которых в месяц составляет 2–8 тыс. руб. При пенсии, например в 12 тыс. руб., такие затраты сами неработающие пенсионеры оплатить, конечно, не могут.

Кстати, за рубежом людей этого возраста часто называют «сэндвичами», поскольку они с двух сторон «обложены» родственниками, требующими денежной помощи: с одной стороны – взрослеющие дети, с другой – пожилые родители.

Чтобы избежать материальных проблем после выхода на пенсию, финансово грамотные люди на третьем этапе своей взрослой жизни усиленно делают накопления на старость и завершают улучшение жилищных условий.

Этап четвертый. Выход на пенсию

На четвёртом этапе человек часто вынужден помогать своим детям на старте их взрослой жизни (например, покрыть расходы на организацию свадьбы). Но эти статьи расходов постепенно сокращаются, поскольку следующее поколение начинает зарабатывать уже самостоятельно.

Правда, и собственные доходы семьи тоже начинают падать. На пенсию выходит один из супругов, и на смену зарплате приходит куда меньшая по величине пенсия. Работающие пенсионеры в силу возраста так интенсивно, как прежде, трудиться уже не могут, что сказывается на заработках.

На этом этапе начинают постепенно возрастать расходы на лекарства и вообще на медицину.

Но если человек в течение жизни разумно распоряжался деньгами и к тому же заботился о здоровье, то этот этап он может прожить весьма счастливо. По данным американских психологов, ощущение счастья, достигнув своей минимальной отметки примерно в 45 лет, начинает расти по мере старения. Это верно и для российских семей, но только для тех, кто сумел обеспечить финансовую подушку безопасности – денежный запас, накопленный «на старость». В семьях, где сбережений и иных источников доходов, кроме пенсии, нет, о счастливом закате дней говорить сложно.

Этап пятый. Жизнь на пенсии; расходы на лечение

Этот этап жизни ещё очень далёк от вас, и готовиться к нему вы начнёте не скоро. Но надо помнить, что при правильном управлении своими денежными средствами, при создании существенных накоплений на старость, а также при разумном отношении к своей жизни в целом эти годы можно прожить вполне благополучно.

За рубежом люди в пенсионном возрасте ведут активный образ жизни и путешествуют по миру на сбережения и доходы от собственности, которую сумели приобрести в предшествующие десятилетия. Такие активные пенсионеры начинают появляться и в России. Будем надеяться, что и вам удастся обеспечить себе достойную жизнь в старости.


 

Вопрос по теме «Как контролировать семейные расходы»

Эту историю поведал финансовый консультант (так называют специалистов, помогающих людям лучше распорядиться своими денежными средствами).

«Ольга, предприниматель, производила впечатление преуспевающего человека, её доходам многие могли бы позавидовать. При этом сумма долгов Ольги гораздо выше стоимости её имущества. Если всё (включая недвижимость – квартиру, загородный дом, принадлежащие ей офисные помещения) продать, то вырученные средства не покроют всех её долгов.

Проанализировав ситуацию, я пришёл к выводу: Ольга не инвестировала средства в развитие своего бизнеса, её личные расходы росли намного быстрее доходов, ведь она хотела позволить себе «всё и сразу»».

Вопрос: Как контролировать свои расходы, чтобы не попасть в подобную ситуацию?

Ответ. Ольге необходимо привести свои расходы в соответствие с доходами и стремиться развивать бизнес. В любом случае желательно откладывать 10% своих доходов, чтобы создать финансовую подушку безопасности.


 

Делаем выводы:

  1. При переходе человека от одного жизненного этапа к другому происходит изменение структуры его расходов.
  2. Бесконтрольные траты подрывают благосостояние семьи и приводят к финансовым трудностям.
  3. Для создания финансовой подушки безопасности необходимо контролировать свои расходы и соотносить их со своими доходами как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе.

 


Вы смотрели: конспект по финансовой грамотности для школьников (8-9 классы) по теме «Как контролировать семейные расходы и зачем это делать».

Вернуться в ОГЛАВЛЕНИЕ

Добавить комментарий

На сайте используется ручная модерация. Срок проверки комментариев: от 1 часа до 3 дней